コラム

金利が安いカードローンとは

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カードローンでお金を借りる時に気になるのが金利です。同じものを買うなら値引きされている所で買い物をしたいのと同じように、金利もできるだけ低い方がいいと思います。金利が低いと言われているのが銀行のカードローンです。例えば三菱東京UFJ銀行のカードローン「バンクイック」なら金利1.8%~14.6%でカードローンが使えます。

でもちょっと待ってください。金利1.8%~14.6%という金利は本当にお得でしょうか?金利が安いなら利息も安いだろうと考えている人は多いですが、実は銀行系のカードローンには罠が潜んでいます。
本当にお得なカードローンを選ぶために、敢えて三菱東京UFJ銀行のカードローン「バンクイック」の、借入と返済の実態を追ってみました。

三菱東京UFJ銀行で10万円借りた場合

実際に三菱東京UFJ銀行で10万円借りた時の、毎月の支払額や支払総額を見ていきます。
まず金利については最低1.8%ですが、こんな低金利では借りられません。銀行のカードローンの金利については、借入限度額が大きいほど金利も下がります。

カードローンでは多くても数十万円程度までの借入れをする人がほとんどなので、実際に適用される金利は13.6%~14.6%となります。金利の話でいきなりがっかりですが、実際に払う利息についても見てみましょう。

理想の状態なら金利13.6%で借りられますが、もしも10万円借りて毎月返済していくと、完済まで74カ月かかります。「うそでしょ?」と言われそうですが本当です。実際に三菱東京UFJ銀行の返済シミュレーションで出した結果がこちらです。

三菱東京UFJ銀行では、10万円以下の借入の場合、毎月2,000円が返済として引き落としされます。その為返済の負担は少ないのですが、利息がほとんど減らないのが問題です。初月なんて、2,000円返済しても利息で1,133円取られています。

完済まで74回という事は、6年2カ月も返済を続けなくてはいけません。支払総額も148,350円と結構取られます。金利が低いからといって、本当に安いローンだと言えるでしょうか?

何故お得ではないのか

バンクイックは表示されている金利が1.8%~14.6%と低いので、一見お得そうに見えます。しかし実際にはたくさん利息を取られる可能性が高いです。

その理由は主に2つあります。

  • 適用金利は高めになりがち
  • 中々元金が減らない

適用金利が高めになりがち

カードローンの最低金利は低くても、実際に適用されるのは最高金利の可能性が高いです。最初は信用がないという点もありますが、問題は借入額です。数百万円借りるような人でないと、金利は低くならないのが実情です。金利を比較するにしても、最低金利は無視して最高金利に注目した方がいいかもしれません。

中々元金が減らない

いくら金利が低くても、毎月の返済額が少ないと、中々元金は減りません。銀行のカードローン利用者の中には、毎月必要な金額しか返済しないで、いつまで経っても返済が終わらないという人も多いようです。見た目の金利だけに惑わされると痛い目を見るかもしれません。

消費者金融アコムで10万円借りた時の利息と比較してみた

安いカードローン選びは金利だけでは決まらないので、今度は大手消費者金融のアコムで10万円借りた時の利息をシミュレーションしてみました。こちらもアコムの公式サイトを利用しています。

アコムの適用金利は以下のようになります。

アコムでは100万円以下の借り入れでも、金利7.7%で借りられる可能性があるので、バンクイックよりお得に借りられるかもしれません。ただし今回は適用されやすいと思われる最高金利の、18.0%でシミュレーションしています。

アコムで10万円借りた場合、毎月5,000円が口座から引き落としされます。金利が18.0%なので初月の利息は1,500円ですが、返済をするたびに利息が減っていくのが早いのが分かると思います。結果としては24回、つまり2年間で完済でき、支払総額も119,772円となります。バンクイックと比較して見ると、

バンクイック       金利13.6%          利息48,350円
アコム            金利18.0%          利息119,772円

となるので、アコムの方がお得になります。しかもバンクイックは最低金利、アコムは最高金利でシミュレーションしているので、実際の差はさらに広がる可能性があります。

カードローンは利息で選ぶ

お得なカードローンを探している人、カードローン選びで失敗したくない人は、実際の返済シミュレーションを踏まえた上で選んでみましょう。参考までに、各社10万円借りた時の、最高金利での返済額をまとめました。

最終的に払う利息が少ないのがアコム、逆に最も高いのがバンクイックという結果になりました。実際に比較して見ると、消費者金融の方がお得に見えますね。ただし、毎月の返済負担は大きくなるので計画的に返済していきましょう。

また、銀行のカードローンは規制が厳しくなってきていて、今は即日融資にも対応しなくなりました。申込みから借入れまで2週間以上かかる可能性もある上、審査も相当厳しくなってきています。普通の人であれば消費者金融の方が手早く貸してくれます。

ちなみに消費者金融でも銀行のカードローンでも、繰上げ返済は可能です。ただし繰上げ返済の場合、毎回入金に行かなければならず、例えばバンクイックで毎月自動的に5,000円引き落とすというような返済はできません。また、繰上げ返済ができるとして、自分がお金を借りた後に繰上げ返済をしていくかどうか考えてみてください。余程意志が強くないと、わざわざ繰上げ返済を繰り返さないのではないでしょうか?

消費者金融のおすすめポイント

一見金利が高く見える消費者金融も、実際に利用すると銀行よりもお得なことがわかりました。他にも消費者金融の優位点をまとめておきました。

  • 最短即日融資に対応ですぐ借りられる
  • 銀行と比べて審査が厳しくない
  • ネットや契約機などどこでも借りられる

今お金が必要という人にとってはどれも魅力的な優位点ではないでしょうか?

ちなみに今回紹介したアコムについてですが、審査通過率が最も高い消費者金融として、多くの人に利用されています。

単純にお金を借りやすいという点でも高い評価を得ているので、これからお金を借りようという人にはお勧めです。

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